经济日报记者 姚进富源优配
您心中的“老有所养”是什么模样？不同的人也许有不同的答案，但其中都离不开金融力量的支持。2024年底，中国人民银行等9部门联合印发《关于金融支持中国式养老事业 服务银发经济高质量发展的指导意见》提出，要聚焦不同老龄群体提供多样化养老金融服务，针对农村养老需求加大金融资源倾斜力度，扩大银发经济经营主体和产业集群发展的信贷投放等。近日，记者走访山东临沂、日照的企业和养老机构发现，金融支持带来的变化正悄然发生。
再贷款撬动普惠型养老
今年5月9日，人民银行宣布设立5000亿元服务消费与养老再贷款，激励引导金融机构向服务消费和养老产业重点领域加大金融支持力度。记者在临沂采访时了解到，山东爱舒乐卫生用品有限责任公司（以下简称“爱舒乐”）已受益于再贷款工具的支持。
爱舒乐是国内成人失禁护理领域的领军企业，企业自主研发的“网络智联成人纸尿裤”通过云端实时监测体压、体温等健康数据，产品覆盖全国90%的三甲医院老年科及3000余家养老机构。近日，农业银行临沂分行为该企业发放贷款3500万元，加权平均利率3.2%，低于该行同期平均利率。目前该笔贷款已申请服务消费与养老再贷款支持，再贷款利率1.5%。
在沂南县天河养老服务中心，医护人员正在带领老人做养生操。经济日报记者 姚进 摄
“今年以来，在人民银行临沂市分行的指导下，我行用足用好服务消费与养老再贷款政策，建立养老企业项目常态化跟踪机制，围绕资金需求，及时调整优化金融支持策略，形成贷前精准研判、贷中高效审批、贷后持续服务的闭环管理模式。同时，出台养老金融专项支持措施，加大普惠养老领域金融支持力度，将医疗健康、康复护理等领域的小微企业纳入普惠贷款重点支持名单，努力打造普惠型养老金融品牌。”农业银行临沂分行党委委员、副行长房贤栋向记者介绍。8月末，该行养老产业贷款余额3.29亿元，较年初增长67.9%。
不仅是国有大行富源优配，当地城商行、农商行也在积极投入养老事业。在沂南县天河养老服务中心，医护人员正在带领老人做养生操。“我们参加了2025山东养老服务消费提振年银企对接活动，与齐鲁银行临沂沂南支行签订战略合作协议，获得了宝贵的金融支持。”该中心负责人高玉森表示。
兰山农商银行与人社、医疗、文旅等多领域深度合作，推动养老服务“银行办”。“我们将辖内74处银行网点的100余台智慧柜员机嵌入‘人社便民服务’功能，老年客户可在网点办理养老金发放信息查询、养老待遇资格认证等17项便民服务。”该行负责人王兆聚表示。
“临沂是山东省老年人口最多的城市，面对庞大的普惠型养老需求，临沂市通过多方协同、产品创新和服务升级，正在探索具有地方特色的养老金融发展之路。”人民银行临沂市分行党委委员、副行长克向东表示，我们建立了一把手任链长，分管行长任副链长，13个职能科室为成员的“五篇大文章”链式管理机制，加快构建部门政策协同、金融高效联动“两项机制”。同时，落实养老金融统计制度，建立养老金融服务质效通报机制，按季通报银行养老金融数据，每半年开展一次金融机构养老金融考核评估，进一步压实金融机构主体责任，督促金融机构加强养老金融薄弱环节，提升养老金融服务质效。
数字化满足多样化需求
在日照，康养旅居渐成风尚。今年88岁的张奶奶，入住山海瑞颐康养中心已有一年多的时间，自退休后，最终选择了在山海瑞颐康养中心，开启了她的养老生活。“日照这个城市很好，环境宜人，空气特别清新，康养中心有专业的照护团队，在食、住、护、医各方面都很完善，我住在这里像住在家里一样自在，特别满意。”张奶奶说。
山海瑞颐康养中心成立于2023年，建筑面积7000平方米，共有77个房间，可满足160名老人同时入住。“不同老人的情况各有不同，如何满足他们多样化的需求，需要有数字化的手段来支撑。”山海瑞颐康养中心负责人秦绪建介绍，目前正与日照银行山海天支行签订智慧银龄场景合作协议，并已上线日照银行智慧银龄服务平台养老机构端，平台通过运用金融科技手段，深度整合养老机构档案管理、服务执行、财务核算、智能安防四大核心模块，通过物联网感知设备与大数据动态监测，将老人照护记录、费用结算流程、园区安全预警等环节纳入全链路数字化治理，以协助养老机构全面提升管理与数字化水平。
记者了解到，通过搭建智慧银龄服务平台，建设用户小程序端、养老机构端、政府监管端、运营管理端四端应用，日照银行正在积极打造养老服务枢纽，将各类养老服务机构、社区服务中心、医疗及家政等资源汇聚一处，提供生活照料、长者食堂、健康体检、老年大学等多元化服务，实现信息共享与精准调配。
以用户小程序端为例，轻量级应用可以让老年用户便捷获取“助餐、助浴、助洁、助医、助急、助行”等居家照护服务，支持老年大学课程报名、线上问诊挂号、养老资源查询、银行养老专属权益兑换、康养旅居与养老商城订购等功能，为老年人构建起全面的服务网络。
“用户小程序端同时支持家属绑定功能，通过智能化设备实时查询老人状态，浏览住院老人照护记录、活动照片等，以‘线上+线下’联动的方式向老年人及家属提供智能化服务，提升老人晚年生活品质。”日照银行副行长袁玲玲向记者介绍。
数据显示，截至2025年3月末，日照全市共有养老机构66家，总床位近1万张；设置康养旅居床位1250张，打造了“养、康、医、游”综合服务体系。2024年以来，全市5家主要康养旅居机构全年接收康养旅居老人2.9万人次，已被20余家部门企业和旅行社列为康养旅居合作目的地。
“日照以‘蓝天、碧海、金沙滩’闻名，具有‘山海康养’的独特优势。全市人口老龄化程度较高，医养结合、旅居养老等业态及上下游产业基础较好。我们认真贯彻落实人民银行山东省分行金融‘五篇大文章’‘一地一突破’部署要求，将养老金融作为重点突破任务，坚持健全政策体系、强化组织保障、畅通融资渠道、丰富金融产品、优化金融服务‘五位一体’精准发力，积极推动创建养老金融生态示范区。”人民银行日照市分行党委书记、行长贾世敏表示。
推动金融创新精准赋能
看好银发经济的发展前景，不少民营企业也有着极大的热情。近日，困扰日照嘉豪银泰养老服务有限公司（以下简称“嘉豪银泰”）董事长薄自站的融资难题有望得到妥善解决。“之前，有银行为我们发放了180万元的贷款用于公寓楼装修，但这远远不能满足整个养老社区的资金需求。”薄自站告诉记者。
经日照市民政局批准，由嘉豪银泰投资建设的嘉豪书香里，是以居家养老为主，同时兼有旅居养老公寓、康养公寓的综合型养老社区。该项目占地面积5万平方米，建筑面积6万余平方米，共设计居家型养老套居600套，康养公寓60套，旅居养老套居150套，能满足1300余人的养老生活。社区配有医院、食堂、阅览室、老年大学、户外文体广场、蔬菜种植园、儿童活动中心、青年公寓等，是日照市内规模较大、品质较高的养老社区之一。
与许多养老机构类似，该养老社区的融资难题突出表现为社会福利用地与设施均不在金融机构合格押品范围内，导致贷款业务申报难度较大。针对这一养老产业发展壮大的融资掣肘，中国建设银行创新性地试点将营利性养老机构有偿取得的养老服务设施用地等社会福利用地使用权、养老服务设施作为抵押品，打破了养老机构经营或项目建设贷款无合格抵押品的瓶颈。目前，建设银行山东省分行以社会福利用地和用房作为抵押品为其授信3000万元，用于剩余5幢养老公寓楼等装修，已经过会审批。
金融机构的创新不只针对养老机构。近日，山东省首笔养老教育领域贷款在日照康养职业学院落地。据了解，日照康养职业学院是山东省首家康养类高职院校，是山东省教育厅主管的民办全日制高等职业院校。截至2025年5月，学校规划面积522亩，建筑面积23万平方米，设有7个二级学院、9个高职专业，现有在校学生1900余人。
“学校自2024年投入使用并首次招生以来，一直面临着较大资金缺口，资金主要用于校园内宿舍楼、实训楼和地下车库等基础设施建设。”日照康养职业学院副院长刘文俊告诉记者，交通银行日照分行在走访对接学院过程中了解到学院资金紧张，与邮储银行日照市分行组成银团，通过在建工程抵押和担保人担保方式，联合为我们授信1.8亿元，送来“及时雨”。目前，银团已投放贷款1.43亿元，期限10年，用于支持学院培养护理、康复等专业人才。
中国人民银行山东省分行党委委员、副行长李云山表示，作为金融“五篇大文章”之一，养老金融在应对老龄化过程中，联结着资金端、服务端、产业端，发挥着重要民生服务作用。近年来，人民银行山东省分行从细化完善政策体系、深化部门协作、促进银企对接等方面发力，推动全省养老金融服务质效不断提升。数据显示，截至2025年8月末，山东省养老产业贷款余额164.6亿元，同比增长44.3%富源优配，高于全部贷款增速35.7个百分点，贷款平均利率3.57%，同比下降35个基点。
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